بازار بیمه پیشقراول تحولات بنیادین کسب و کار در ایران

خوشبختانه بازار بیمه تحت تاثیر اندیشه های دانش محور در حال خروج از رویکرد سنتی و ورود به خدمات رسانی جدید به جامعه مشتریان این بازار است . رابطه دو سویه بین شرکت های بیمه با مشتریان ( بیمه گذاران) که در ماده اول قانون بیمه مصوب سال ۱۳۱۶ تبیین شده با گذشت قریب ۹ دهه در حال دگرگونی است .این دگرگونی ها با خروج از رابطه دو سویه ؛ عرضه کننده = تقاضا کننده بیمه نامه که فقط برای پوشش دهی ریسکهای فیزیکی در حال خروج است و مکانیزم بیمه گری در حال تبدیل به رابطه ای چند ضلعی می باشد . قرائت جدیدی از ماموریت و عملیات بیمه ای شروع گردیده . همانطوریکه ، کارشناسان با استعداد بازار سرمایه در پی نوسانات متعدد بازارشان ،اقدام به تغییر روش های خدمات دهی در این دو سه ساله اخیر کرده اند . آنها با تاسیس صندوقهای بورسی تحت عقود معین در صدد ضربه گیری سهامداران در مقابل نوسانات ارزش سهام خصوصا برای سهامداران خرد بر آمده اند .

اقدامات آنها قابل تحسین است لیکن راه دشواری برای جاانداختن این مفاهیم و رویه ها در فرهنگ اقتصادی جامعه ایرانی در پیش دارند . آنها با هوش و فراست در صدد بهره برداری از پتانسیل بازار بیمه در جهت گارانتی،سرمایه صندوقهای تازه تاسیس و حفظ ارزش اولیه سهام ، سهامداران خرد برآمده اند .لیکن ، کارشناسان بازار بیمه به این نگرش کارشناسان بازار سرمایه به دیده تردید نگاه میکنند .بیمه ای ها ، ریسک های متبادر به سرمایه گذاری و نوسانات اقتصاد ملی و صندوقهای بورسی را پرمخاطره تر از اندازه ای که بورسی ها محاسبه میکنند ،برآورد مینمایند .بورسی ها بدین علت به سمت بهره برداری از [ بیمه نامه های اعتباری ] در حمایت از اصل سرمایه و حداقل سود سهامداران بر آمده اند که می گویند نرخ حق بیمه اعتباری از نرخ تضمین بانکی پایین تر است!! پس در یک چرتکه اندازی ، تمایل به الگوریتم بیمه پیدا کرده اند!

لیکن نگاه کارشناسان بازار بیمه ، اینقدر سطحی و شبیه معادله دو مجهولی در اقتصاد نیست!

کارشناسان بیمه به تاسی از دانش مدیریت ریسک و اکچوئری از جوانب مختلفی کنش ها و واکنش های اقتصاد خرد و کلان کشور و نوسانات را ارزیابی و تجزیه و تحلیل می کنند . تصور بانکی ها و بورسی اینست که بیمه ای ها [ ساده اندیش و دارای افق دید محدود هستند ] که خوشبختانه اینطور نیست . استراتژی افق دید دانش کارشناسی بیمه ای ها بسیار گسترده تر از آنچیزی هست که بورسی ها و بانکی ها تصور می کنند . دانش صنعت بیمه بسیار وسیع تر و عمیق تر از این چیزهاست.

بی تعارف و شفاف می نویسم ؛ متاسفانه درک مشترکی از نقش و عملکرد سه ضلع اصلی اقتصاد کشور ، بیمه - بانک - بورس وجود ندارد .حتی متاسفانه در بین خود بیمه ای ها هم درک مشترکی از کارکرد و اثربخشی صنعت بیمه در توسعه اقتصاد ملی وجود ندارد . معدود کارشناسان بیمه که رشته تحصیلی و مطالعاتی آنها مرتبط با علوم مدیریتی ، اقتصادی ، مالی میباشد متوجه آغاز وزیدن طوفان تغییرات اقتصادی جهان و ایران شده اند . بقیه هنوز در حال واکاوی گذشته ها با اسباب بازیهای دیجیتالی هستند . ماههای متمادی با صرف هزینه های سنگین دلاری و ریالی خرج مبحث تکافل شد ، بدون درک عمیق از کارکرد این سیستم رها گردید. ماهها صرف مبحث اینشورتک ها شد ، آنهم خبری نیست !!! در عوض مبحث یونیت لینک ها از حدود یکسال پیش آغاز شده ! اقدامی ارزشمند که برای منحرف نشدن مفاهیم و کارکردهای یونیت لینک ها از ماموریت اصلی صنعت بیمه ، نیاز به شفاف سازی و انطباقشان با روح ماموریت بیمه گران می باشد . وگرنه مثل تکافل ، راه بجایی نخواهد برد !؟

یونیت لینک های بیمه ای ،ضمن داشتن وجوه اشتراک ، نه صندوقهای بورسی اند و نه ماموریت بانکی ها را دارند ! یونیت لینک های بیمه ای بدنبال افزایش بهره وری و افزایش ارزش افزوده اقتصاد ملی از مسیر حمایت از تولیدات ملی و خدمات پشتیبان تولید و برقراری توازن در معادله ؛ درآمد = هزینه ، خانوارها و بنگاهها و مالا اقتصاد کلان کشور هستند . بیمه گران هرگز واسطه وجوه نقدی نبوده و نیستند و هرگز نمیتوانند شانه های این بازار را زیر بار ریسک های دیگران قرار دهند . صنعت بیمه با یونیت لینک ها، قادر به خلاقیت و شتابدهی در اکوسیستم محیط کسب و کار کشور می باشند .