گزارش اختصاصی صفحه اقتصاد از انواع وام طلا
وام طلا در سال ۱۴۰۴؛ راهکاری نو برای سرمایه‌گذاران بدون ضامن
افزایش چشمگیر تقاضا برای دریافت وام طلا، این نوع تسهیلات را به یکی از پرطرفدارترین ابزارهای مالی در سال ۱۴۰۴ تبدیل کرده است. در شرایطی که بازارها بی‌ثبات‌اند، دریافت وام در ازای وثیقه طلا، فرصتی برای حفظ دارایی و بهره‌مندی از نقدینگی به شمار می‌رود.
در سال ۱۴۰۴، با تداوم روند صعودی قیمت طلا و کاهش قدرت خرید عمومی، شکل تازه‌ای از تسهیلات بانکی مورد توجه قرار گرفته که نه‌تنها نیاز به ضامن ندارد، بلکه سرمایه‌گذار می‌تواند بدون از دست دادن دارایی فیزیکی خود، از آن کسب سود کند: وام طلا. این نوع تسهیلات در قالب‌های متنوعی چون وام جعاله، قرض‌الحسنه یا وام ۵۰ میلیون تومانی ارائه می‌شود و از سوی بانک‌هایی همچون ملی و کارگشایی پشتیبانی می‌گردد.
وام طلا؛ مفهومی تازه برای استفاده از دارایی
برخلاف تصور رایج، وام طلا برای خرید طلا طراحی نشده بلکه متقاضی با ارائه طلا یا سکه به عنوان وثیقه، مبلغی را از بانک یا موسسه مالی دریافت می‌کند. نکته قابل توجه در این نوع تسهیلات، عدم نیاز به ضامن، فرایند ساده و سود نسبتاً پایین‌تر آن نسبت به وام‌های معمول بانکی است.
بانک‌ها بر اساس ارزش طلا، مقدار وام را تعیین می‌کنند. به طور مثال، اگر ارزش طلای شما معادل ۵۰ میلیون تومان باشد، می‌توانید تا همین سقف، وام دریافت کنید.
انواع وام طلا؛ از قرض‌الحسنه تا تسهیلات سنگین
در حال حاضر بانک‌ها سه نوع اصلی از تسهیلات مبتنی بر طلا را به متقاضیان ارائه می‌دهند که هر یک با توجه به نیاز و توان بازپرداخت مشتریان طراحی شده‌اند. نخستین نوع، وام قرض‌الحسنه طلا است که بیشتر مناسب افرادی است که به مبالغ پایین نیاز دارند. در این مدل، متقاضی با سپردن مقدار معینی طلا به بانک، می‌تواند وامی تا سقف ۵ میلیون تومان دریافت کند. این وام با نرخ سود ۴ درصد و کارمزد ۷ درصد ارائه می‌شود و نحوه بازپرداخت آن معمولاً به‌صورت یکجا در پایان سال است؛ بنابراین برای افرادی که توان بازپرداخت زودهنگام دارند، گزینه‌ای مناسب و کم‌هزینه تلقی می‌شود.
نوع دوم، وام جعاله با وثیقه طلا است که برای دریافت آن، فرد باید حداقل ۲۰ تا ۶۰ گرم طلای زینتی یا دارای فاکتور رسمی را به بانک ارائه دهد. میزان سود این وام ۲۳ درصد در نظر گرفته شده و بازپرداخت آن به‌صورت یکجا و در پایان دوره یک‌ساله انجام می‌شود. این مدل از وام بیشتر مورد استقبال آن دسته از متقاضیانی قرار می‌گیرد که به مبلغ بیشتری نیاز دارند و در عین حال می‌توانند اصل و فرع تسهیلات را در مدت کوتاه بازپرداخت کنند.
در نهایت، وام‌های ۵۰ میلیون تومانی با پشتوانه سکه یا شمش طلا ویژه افرادی است که دارایی‌های طلا در قالب غیرزینتی در اختیار دارند. در این روش، متقاضی می‌تواند با ارائه سکه یا شمش به عنوان وثیقه، تسهیلاتی با بازپرداخت اقساطی و در دوره‌ای بلندمدت‌تر دریافت کند. این وام معمولاً با نرخ سود ۲۳ درصد و اقساط ماهانه طی دوره‌ای ۵ ساله (۶۰ ماهه) پرداخت می‌شود. از آنجا که بازپرداخت آن به‌صورت تدریجی است، برای افرادی که به دنبال نقدینگی بالا با فرایند بازپرداخت سبک‌تر هستند، گزینه‌ای قابل تأمل به شمار می‌رود.
بانک‌های ارائه‌دهنده؛ بانک ملی و بانک کارگشایی پیشتاز میدان
در حال حاضر، دو بانک اصلی در زمینه ارائه تسهیلات مبتنی بر طلا در کشور فعال هستند: بانک ملی ایران و بانک کارگشایی. بانک کارگشایی که به‌عنوان یکی از زیرمجموعه‌های بانک ملی شناخته می‌شود، اگرچه از سیاست‌های کلی بانک ملی پیروی می‌کند، اما در جزئیات شرایط وام‌دهی تفاوت‌هایی دارد. یکی از مهم‌ترین تفاوت‌ها این است که بانک کارگشایی تنها طلای زینتی را به‌عنوان وثیقه می‌پذیرد و سکه طلا در این بانک به‌عنوان ضمانت قابل قبول نیست؛ در حالی که بانک ملی انعطاف بیشتری در نوع وثیقه قابل ارائه دارد.
بر اساس اطلاعات منتشر شده از سوی منابع بانکی در فروردین ۱۴۰۴، برای دریافت وام جعاله ۲۰ میلیون تومانی در بانک ملی، متقاضی باید حدود ۶۵ گرم طلا به‌عنوان وثیقه در اختیار بانک قرار دهد. همین نوع وام در بانک کارگشایی با شرایط کمی آسان‌تر ارائه می‌شود، به‌طوری‌که تنها ۵۷ گرم طلا برای دریافت این تسهیلات کافی است. با این حال، هر دو بانک نرخ سودی معادل ۲۳ درصد را برای این وام در نظر گرفته‌اند.
در مورد وام قرض‌الحسنه ۵ میلیون تومانی نیز شرایط بین دو بانک تفاوت چندانی ندارد و در هر دو مورد، ارائه ۲۵ گرم طلا به‌عنوان پشتوانه وام ضروری است. این وام با نرخ سود پایین‌تر و شرایط بازپرداخت ساده‌تر، بیشتر برای افرادی مناسب است که به دنبال دریافت تسهیلات سبک‌تری هستند و قصد پرداخت مبلغ وام را به‌صورت یکجا در پایان دوره دارند.
مدارک و شرایط دریافت وام طلا
برای دریافت وام طلا، متقاضی باید مدارکی همچون کارت ملی، شناسنامه، فاکتور رسمی طلا و حداقل مقدار مشخصی از طلای زینتی را به بانک ارائه کند. همچنین باز کردن حساب سپرده قرض‌الحسنه از الزامات است. در این میان، ارزش‌گذاری دقیق طلای ارائه‌شده و تایید اصالت آن توسط بانک، مرحله‌ای کلیدی در فرایند دریافت وام به شمار می‌رود.
وام طلا؛ راهی برای سود دوگانه؟
یکی از مزایای پنهان دریافت وام طلا، امکان سرمایه‌گذاری مجدد پول دریافتی در بازارهای موازی است. برخی از مشتریان، مبلغ وام را در طرح‌های تامین مالی جمعی با سودهای بالاتر (تا ۴۰ درصد) سرمایه‌گذاری می‌کنند. این روش در صورت بازپرداخت به‌موقع و نگهداری طلا، می‌تواند تا ۱۷ درصد سود خالص برای فرد ایجاد کند؛ هرچند که ریسک‌های خاص خود را نیز دارد.
طلا، وثیقه‌ای زنده در بازار پرنوسان
در فضای بی‌ثبات اقتصادی، استفاده از دارایی‌های فیزیکی مانند طلا برای دریافت تسهیلات بانکی، یکی از هوشمندانه‌ترین تصمیم‌های مالی به شمار می‌رود. وام طلا نه‌تنها نیاز به ضامن را حذف می‌کند، بلکه به سرمایه‌گذار اجازه می‌دهد از نوسانات بازار نیز سود ببرد. با این حال، دریافت این نوع وام نیازمند مطالعه دقیق شرایط، نرخ سود و نحوه بازپرداخت است تا از ریسک‌های احتمالی در امان ماند.
نظر شما