بانکینو چیست؟/همه چیز درباره بانکینو - BNPL

در این خبر از صفحه اقتصاد به معرفی بانکینو و همه چیز درباره آن پرداخته شده است. با ما همراه باشید!

صفحه اقتصاد -

در سال‌های اخیر، سرویس‌ «الان بخر بعدا پرداخت کن!» (BNPL) محبوبیت قابل توجهی بین خریداران و فروشندگان پیدا کرده و رفتار خرید افراد را تحت تاثیر قرار داده است.

BNPL به عنوان یک جایگزین محبوب برای کارت‌های اعتباری و طرح‌های اقساط ظاهر شده است. با BNPL، مصرف‌کنندگان می‌توانند خرید کنند و پس از آن پرداخت را در یک دوره مشخص، اغلب بدون بهره یا با بهره کم و با حداقل کارمزد انجام دهند. این مدل پرداخت به دلیل راحتی، در دسترس بودن و ادغام یکپارچه با پلتفرم های تجارت الکترونیک مورد توجه قرار گرفته است. در این مطلب از بانکینو، مفهوم BNPL، مزایا و معایب آن و تاثیر آن بر صنعت خرده فروشی را بررسی خواهیم کرد.

تکامل BNPL

در حالی که مدل‌های پرداخت اقساطی ده‌ها سال است که وجود دارد، مفهوم مدرن BNPL از سال 2010 با معرفی استارت آپ‌های فین تک مانند Klarna، Afterpay و Affirm شکل گرفت. هدف این شرکت‌ها رسیدگی به تقاضای افراد برای داشتن گزینه‌های پرداخت انعطاف پذیر در حوزه خرده فروشی آنلاین بود. از آن زمان، خدمات BNPL گسترش قابل توجهی پیدا کرده و حضور خود را در سطح جهانی گسترش داده است. یکی دیگر از دلایل اصلی رشد روزافزون خدمات BNPL، افزایش تورم در سطح بین المللی است، به صورتی که با آغاز همه گیری کرونا، کمتر کشوری بوده که از تورم بی سابقه رنج نبرده باشد. در چنین شرایطی تورمی اقبال به خرید اقساطی/ اعتباری بیش‌تر خواهد شد.

در سال‌های اخیر و به ویژه پس از کرونا، بازار BNPL شاهد رقابت شدید و رشد سریع بوده است که هم مؤسسات مالی سنتی و هم استارت آپ های فین تک وارد این فضا شده‌اند. بازیگران اصلی این عرصه محصولات خود را گسترش داده و با کسب و کارهای مختلف همکاری می کنند تا BNPL را در زمان خرید، هم به صورت آنلاین و هم در فروشگاه‌های فیزیکی ارائه دهند.

BNPL چگونه کار می کند؟

BNPL یک گزینه پرداخت است که به افراد اجازه می‌دهد خرید کنند و مبلغ خرید را به اقساط کوچک‌تر و بدون بهره در یک دوره مشخص چند هفته‌ای تا چند ماهه تقسیم کنند. BNPL معمولاً بر اساس دو مدل اصلی کار می‌کند: تامین مالی توسط موسسات مالی و اعتباری یا توسط کسب و کارها و فروشندگان. در مدل اول، یک شرکت ثالث ارائه دهنده BNPL هزینه محصول را برای خریدار تامین می کند و مبلغ آن را به حساب فروشنده واریز می کند. فرد خریدار طی اقساط هفتگی یا ماهانه مبلغ کل را به شرکت ثالث بازپرداخت می‌کند. در مدل دوم شرکت واسط حذف شده و فروشنده به طور مستقیم گزینه پرداخت BNPL را ارائه می‌کند.

از آنجا که BNPL یک پلتفرم چند سویه (Multi sided Platform) است، مزایای آن را می‌توان به سه طرف این پلتفرم نسبت داد:

خریداران خرد، موسسات مالی و اعتباری (FSP) و فروشندگان.

مزایای BNPL برای خریداران

انعطاف پذیری مالی

یکی از مزایای کلیدی BNPL توانایی آن در ارائه انعطاف پذیری مالی بیش‌تر به مصرف کنندگان است. با تقسیم مخارج به بخش‌های کوچک‌تر، BNPL به خریداران این امکان را می‌دهد تا بدون متوسل شدن به کارت‌های اعتباری، خریدهای بیش‌تری انجام دهند. BNPL همچنین به مصرف‌کنندگان این امکان را می‌دهد تا کالاهای گران قیمت را خریداری کنند.

سادگی و راحتی

خدمات BNPL به گونه ای طراحی شده‌اند که کاربر پسند و راحت باشند. درخواست برای استفاده از BNPL اغلب یک فرایند سریع و ساده است و به حداقل اطلاعات شخصی نیاز دارد. این سهولت استفاده به پذیرش سریع BNPL در بین افراد کمک می‌کند.

بهره کم

برخلاف کارت‌های اعتباری یا وام های سنتی، سرویس BNPL معمولاً شامل بهره نمی‌شود. تا زمانی که مشتریان پرداخت‌های خود را به موقع انجام می‌دهند، می‌توانند اقساط خود را بدون بهره پرداخت کنند.

مزایای BNPL برای فروشندگان

افزایش نرخ تبدیل

خرده‌فروش‌هایی که گزینه‌های BNPL را ارائه می‌کنند، نرخ تبدیل بالاتر و فروش بیش‌تری را تجربه می کنند. BNPL با از بین بردن نیاز به پرداخت اولیه سنگین، مشتریان را تشویق می‌کند تا خریدهای خود را تکمیل کنند که منجر به افزایش فروش برای فروشندگان می‌شود.

جذب مشتریان جدید

خدمات BNPL به ویژه در میان نسل جوان‌تر که روش‌های پرداخت جدید را ترجیح می‌دهند، محبوبیت خاصی دارد. با ارائه BNPL، خرده فروشان می‌توانند این بخش از بازار را هدف قرار داده و مشتریان جدیدی را جذب کنند که در حالت عادی به دلیل هزینه های اولیه بالا از خرید منصرف شده باشند.

افزایش وفاداری مشتری

خدمات BNPL این پتانسیل را دارد که وفاداری مشتری را تقویت کند. از آنجایی که خریداران مزایای گزینه‌های پرداخت انعطاف‌پذیر و خرید راحت‌تر را تجربه می‌کنند، به احتمال زیاد در آینده از کسب و کارهایی که BNPL ارائه می‌دهند خرید می‌کنند.

مزایای BNPL برای موسسات مالی و اعتباری

از مزایای BNPL برای موسسات مالی می‌توان به افزایش درآمدهای کارمزدی و کاهش ریسک نکول اشاره کرد.

معایب و خطرات BNPL

انباشت بدهی و استرس مالی

سهولت استفاده از BNPL می‌تواند منجر به هزینه‌های بیش‌تر و انباشت بدهی شود. ماهیت BNPL ممکن است مصرف کنندگان را تشویق کند که فراتر از توان خود هزینه کنند و اگر افراد در مدیریت پرداخت‌های خود کوشا نباشند، ممکن است خود را در مضیقه مالی قرار دهند.

تأثیر بر امتیاز اعتباری

با اینکه خدمات BNPL ممکن است مستقیماً بر نمرات اعتباری تأثیر نگذارد، تاخیر در پرداخت می‌تواند عواقب نامطلوبی داشته باشد و به طور بالقوه بر فرصت‌های دریافت تسهیلات فرد در آینده تأثیر بگذارد. پیامدهای بالقوه و اطمینان از بازپرداخت به موقع برای حفظ سابقه اعتباری سالم برای مصرف کنندگان بسیار مهم است.

جریمه‌های دیرکرد

عدم پرداخت به موقع می تواند منجر به جریمه‌ها و کارمزدهای دیرکرد شود که ممکن است مزایای اقساط بدون بهره را از بین ببرد. مصرف کنندگان باید شرایط و ضوابط مربوط به خدمات BNPL را به دقت مطالعه کنند تا از هرگونه غافلگیری جلوگیری کنند.

پیامدهای اقتصادی و خطرات سیستمی

رشد سریع خدمات BNPL نگرانی‌هایی را در مورد ریسک‌های سیستمی در سیستم مالی ایجاد کرده است. تجمیع بدهی مصرف کننده و نکول بالقوه می‌تواند پیامدهای اقتصادی گسترده‌تری داشته باشد. تنظیم‌کننده‌ها باید برای اطمینان از ثبات مالی و کاهش خطرات سیستمی که ممکن است ایجاد شود، بر بازار نظارت کنند.

آینده BNPL

از آنجایی که BNPL روز به روز در حال گسترش است، آینده آن امیدوارکننده به نظر می رسد. عوامل متعددی در رشد و تکامل بالقوه آن نقش دارند. در کنار رشد BNPL پیشرفت‌های فناوری نقشی اساسی در شکل‌دهی آینده BNPL ایفا می‌کند. در اینجا برخی از روندهای تکنولوژیکی کلیدی که احتمالاً بر تکامل صنعت BNPL تأثیر می گذارد آورده شده است:

گسترش به حوزه های مختلف

BNPL در ابتدا در بخش خرده فروشی مورد توجه قرار گرفت اما اکنون در حال گسترش به سایر صنایع است. مشتریان اکنون می توانند از BNPL برای رزرو سفر، خرید وسایل خانه، هزینه های مراقبت های بهداشتی و حتی دوره های آموزشی استفاده کنند. این تنوع خدمات، فرصت های جدیدی را هم برای مصرف کنندگان و هم برای مشاغل ایجاد می‌کند.

ادغام با پلتفرم‌های تجارت الکترونیک

ارائه‌دهندگان BNPL به طور فزاینده‌ای با پلتفرم‌های تجارت الکترونیکی همکاری می‌کنند تا تجربه پرداخت یکپارچه را ارائه دهند. ادغام با کسب و کارهای آنلاین پرطرفدار به خریداران اجازه می‌دهد تا گزینه‌های BNPL را مستقیماً در زمان تسویه‌حساب انتخاب کنند و خرید ساده تری را تجربه کنند.

همکاری با موسسات مالی

موسسات مالی سنتی، مانند بانک ها و شرکت های کارت اعتباری، پتانسیل BNPL را تشخیص داده و با ارائه دهندگان BNPL همکاری می کنند. هدف این مشارکت ها ترکیب راحتی و انعطاف پذیری BNPL با ثبات و منابع زیاد موسسات مالی است.

هوش مصنوعی و یادگیری ماشین

ادغام فناوری‌های هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی، ارائه‌دهندگان BNPL را قادر می‌سازد تا قابلیت‌های ارزیابی ریسک خود را افزایش دهند. الگوریتم های مبتنی بر هوش مصنوعی با تجزیه و تحلیل حجم وسیعی از داده ها، از جمله تاریخچه تراکنش، امتیازات اعتباری و الگوهای هزینه، می توانند تصمیمات دقیق تری در مورد اعتبار و تعیین برنامه های اقساط مناسب برای مصرف کنندگان فردی بگیرند.

مشارکت با کسب و کارها

ارائه دهندگان BNPL در حال ایجاد شراکت استراتژیک با کسب و کارها هستند تا معاملات، تخفیف‌ها و مشوق‌های مختلفی را برای افرادی که BNPL را برای پرداخت انتخاب می‌کنند، ایجاد نمایند. این همکاری ها علاوه بر ارائه ارزش افزوده به خریداران، باعث جذب و حفظ مشتری برای ارائه دهنده BNPL و کسب و کارها می‌شود.

نتیجه‌گیری

BNPL چشم‌انداز پرداخت سنتی را متحول کرده است و جایگزین مناسب و انعطاف‌پذیری برای روش‌های تامین مالی سنتی در اختیار خریداران قرار می‌دهد. بعلاوه، با افزایش نرخ تبدیل و وفاداری مشتری تاثیر زیادی بر صنعت خردخ فروشی می‌گذارد. با این حال، مصرف‌کنندگان باید با احتیاط از BNPL استفاده کنند و از توانایی‌های مالی خود آگاه باشند و خطرات بالقوه مرتبط با تاخیر در بازپرداخت اقساط و انباشت بدهی را درک کنند. با پیشرفت فناوری، BNPL یکپارچه تر، شخصی تر و ایمن تر خواهد شد. خریداران می‌توانند انتظار تجربه‌ای ساده و کاربرپسند داشته باشند.

باید توجه داشت که ایجاد تعادل بین استفاده از فناوری برای راحتی و اطمینان از شیوه های وام دهی مسئولانه بسیار مهم است. ارائه دهندگان BNPL باید علاوه بر حمایت از مصرف کننده، آموزش‌های مالی را برای جلوگیری از انباشت بیش از حد بدهی در اولویت قرار دهند. با درک پویایی، مزایا، خطرات و ملاحظات نظارتی پیرامون BNPL، ذینفعان می‌توانند تصمیمات آگاهانه ای برای به حداکثر رساندن منافع بالقوه و در عین حال کاهش خطرات مرتبط اتخاذ کنند. نظارت مستمر، تحقیق و همکاری بین ذینفعان در ایجاد یک چشم انداز شفاف و اثرگذاری مثبت بر اقتصاد و رفاه مالی مصرف کنندگان بسیار مهم خواهد بود.