روایت «پوراسکندری» از خسارت های جعلی در بیمه های آتش سوزی

مشروح این گفتگو به شرح زیر است:

علت طراحی کمپین اهدای یک بیمه نامه آتش سوزی رایگان به خریداران بیمه بدنه اتومبیل چه بود؟

علت اصلی آن را می توان در تحولات بازار و نیز ایجاد یک بانک اطلاعاتی از بیمه گزاران خرد جست و جو کرد. در حال حاضر رقابت در بازار بیمه گری، به ویژه در رشته آتش سوزی و بدنه اتومبیل بسیار زیاد است. از سوی دیگر، برخی محدودیت های اعمال شده در صدور بیمه نامه های آتش سوزی مانند ضرورت عضویت در سامانه جامع انبارها و یا ثبت کد پستی برای منازل مسکونی، باعث ریزش هایی در پرتفوی بیمه های آتش سوزی برای همه شرکت ها شده است.

در حوزه بیمه بدنه هم با توجه به افزایش قیمت ها در بازار، تمایل برای خرید این بیمه نامه کمتر شده و از سوی دیگر، بیمه تعاون نیز هر خودرویی را بیمه نمی کند، چون خودروهای دارای ضریب خسارت پایین، برای شرکت ما در اولویت قرار دارند.

جمع این موارد، باعث شد شرکت به فکر طراحی یک کمپین بیافتد که نه تنها به افزایش فروش بیمه نامه کمک کند، بلکه برای بیمه گزار نیز از جذابیت کافی برخوردار باشد. همچنین با این اقدام، ضمن تقویت خرده فروشی در شرکت، بانک اطلاعاتی خوبی نیز از بیمه گزاران تهیه می شود که می تواند در سال های آینده به کمک شبکه فروش ما بیاید.

جزئیات بیمه آتش سوزی رایگان که در اختیار بیمه گزاران قرار می گیرد چیست؟

بیمه نامه یک ساله ای است که با سرمایه ۲۰۰ میلیون تومان، فقط ساختمان مسکونی را در قبال خطرات اصلی آتش سوزی، صاعقه، انفجار و زلزله تحت پوشش قرار می دهد.

تا امروز چه میزان از این بیمه نامه را اهدا کرده اید؟

این طرح از اوایل آذر ماه آغاز شده و تا کنون بیش از دو هزار فقره بیمه نامه صادر شده است و تا کنون خسارتی هم از این محل به ما اعلام نشده است. البته در طرحی مشابه، اهدای بیمه نامه آتش سوزی رایگان به خریداران بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری شرکت بیمه تعاون، از دو سال پیش در جریان است.

همان طور که گفتم، هدف ما از اجرای این طرح، جذب مشتری است، اما ماندگاری مشتری به پرداخت صحیح و به موقع خسارت به اوست که اهمیت این بخش، از فروش بیمه نامه بسیار بیشتر است. شرکت بیمه تعاون نیز همین رویه را همواره طی کرده صدور درست بیمه نامه، ارزیابی صحیح خسارت و پرداخت کامل و به موقع خسارت را دنبال می کند.

اهدای یک بیمه نامه رایگان در کنار یک بیمه نامه دیگر، هزینه های شرکت را بالا نمی برد؟

حق بیمه این بیمه نامه ها زیاد نیست، اما ضریب و نسبت خسارت بیمه نامه آتش سوزی منازل مسکونی هم بسیار کم است بنابراین نگرانی از بابت بروز خسارت برای این نوع طرح ها وجود ندارد. ضمن این که وقتی شرکت بیمه نامه ای را صادر می کند، در صورت وقوع حادثه، خسارت آن را هم پرداخت می کند.

از سوی دیگر، پراکندگی جغرافیایی بیمه نامه های صادره زیاد است، بنابراین حتی اگر حادثه بزرگی مانند سیل و زلزله هم رخ بدهد، خطر قابل توجهی از محل بیمه نامه های صادره متصور نیست.

نقش شبکه فروش در این کمپین چیست؟

اجرای این کمپین، مزیت قابل توجهی برای شبکه فروش مخصوصا نمایندگان بیمه تعاون را به همراه دارد. اساسا پرتفوهایی که از طریق کارگزاران جذب می شوند، در شرکت ها ماندگار نیستند، اما پرتفوهایی که توسط نمایندگان جذب میشوند اینطور نیستند و ماندگار طولانی تری دارند.

این کمپین، ابزار مناسبی در دست شبکه فروش است که علاوه بر افزایش سرمایه و پوشش های بیمه نامه آتش سوزی رایگان و دریافت حق بیمه اضافه بر آن، بانک اطلاعاتی خود را نیز کامل کرده و در سال های بعد از مزایای صدور بیمه نامه استفاده کند.

همچنین هر بیمه گزار حتما کسب و کار و دارایی های دیگری دارد که شبکه فروش می تواند آنها را نیز به سبد بیمه ای خود اضافه کند.

حالا که موضوع حوادث طبیعی مطرح شد، بد نیست به موضوع زلزله خوی هم بپردازیم. شرکت بیمه تعاون در آن منطقه بیمه گزاری داشته است؟

چندین بیمه گزار اعلام خسارت کرده اند که در ساعات اولیه به کارشناس ارزیاب خسارت ابلاغ گردید تا سریعا نسبت به کارشناسی و تعیین مبلغ اقدام نمایند. واقعیت این است که وقوع حوادثی مانند زلزله، یک فاجعه تمام عیار است و پرداخت خسارت از محل بیمه نامه، می تواند قوت قلبی برای افراد حادثه دیده باشد.

حوادث بزرگ، محل خودنمایی بیمه گران نیستند، بلکه زمانی برای پرداخت حق بیمه گزار و انجام وظایف بیمه گر و کمک رساندن به اوست. کسی که حاصل همه عمر خود را در یک حادثه از دست می دهد، نیازمند دریافت حق قانونی خود در اسرع وقت است و خوشبختانه این فرهنگ در میان بیمه گران نیز وجود دارد.

بازار بیمه های آتش سوزی در حال حاضر با چه چالش هایی مواجه است؟

بعد از بیمه شخص ثالث، پرفروش ترین بیمه نامه از لحاظ تعداد، بیمه آتش سوزی است، اما با وقوع بلایای طبیعی و حوادث مختلف در حجم و دامنه متفاوت، محدودیت هایی نسبت به آن اعمال شده و می شود.

به عنوان مثال پس از وقوع زلزله بویین زهرا یا کرمانشاه، بندهای جدید در بیمه نامه های آتش سوزی اعمال شد و پس از سیل سال ۱۳۹۸ نیز این روند تکرار شد. حتی پس از حوادث خیابانی سال های گذشته، در صدور بیمه نامه برای مراکز خرید و بانک ها، محدودیت هایی از سوی بیمه مرکزی اعمال شده است.

از سوی دیگر، ارائه نرخ های غیرفنی در این رشته زیاد شده و این کار را سخت کرده است. همچنین محدودیت های بودجه ای در نهادهای دولتی، باعث شده است که آنها در قراردادهای بیمه ای، رقم سرمایه خود را کمتر از میزان واقعی اعلام کنند و یا بعضا درخواست حذف ماده ۱۰ قانون بیمه و فرانشیز نمایند و یا شروط عجیبی را در قراردادها بگنجانند که هر بیمه گری حاضر به قبول کردن آنها نیست، گرچه عده ای آنها را می پذیرند!

تلاش ما این بوده که چنین مواردی در کارگروه مربوطه در سندیکا اعلام و نسبت به آنها اعلام خطر شود. واقعیت این است که با حق بیمه نامطلوب، نمی توان خسارت مطلوب پرداخت کرد.

بیمه گزاران از خدمات بیمه تعاون در رشته آتش سوزی رضایت دارند؟

ارزیابی های ما نشان می دهد که در این رشته، هیچ شکایتی از سوی بیمه گزاران شرکت بیمه تعاون وجود ندارد.

شنیده ام که میزان اعلام خسارت های جعلی هم در رشته آتش سوزی قابل توجه است.

فرایند کشف خسارت های جعلی سخت است. در مواردی که بیمه گر هم متوجه جعلی بودن خسارت می شود، اثبات آن سخت است. حتی موردی بوده که خسارتی واقع شده، اما بیمه نامه بعد از آن صادر شده است که البته این موارد کشف و از پرداخت خسارت جلوگیری شده است.

امکان این که هنگام صدور بیمه نامه، از مورد بیمه بازدید شود وجود ندارد؟

باتوجه به تعداد صدور بیمه نامه و پراکندگی جغرافیایی محل های مورد بیمه ، امکان بازدید از تمامی محل ها وجود ندارد . برای منازل مسکونی با خطرات خاص مانند سرقت، ترکیدگی لوله آب بازدید انجام می شود . برای بیمه نامه های با سرمایه بالا (طبق آیین نامه موجود در شرکت) و کارخانجات و انبارها، بازدید الزامی است.

خسارات عمدی آتش سوزی بیشتر در چه مواردی رخ می دهد؟

طبق آمار موجود در صنعت بیمه، اغلب خسارات عمدی مربوط به مراکز نگهداری کالا و کارخانجات و کارگاه هاست. در شرایطی که بازار با رکود مواجه است و کالاها فروش نمی روند یا تاریخ مصرف آنها در حال انقضاست، تولیدکننده ای که برای تولید یا واردات کالا هزینه زیادی متحمل شده است، ممکن است به فکر ایجاد خسارت غیر واقعی باشد تا از شرکت بیمه خسارت بگیرند. البته در چنین مواردی، شرکت های بیمه هوشیارند و چنانچه مستنداتی در دست باشد، جلوی خسارت را می گیرند و موضوع یا با بیمه گذار حل و فصل می شود یا از طریق محاکم قضایی پیگیری می شود.

ما هم به همین دلیل، برای صدور بیمه نامه انبارها و مراکز صنعتی محدودیت ایجاد کردیم و پیش از صدور بیمه نامه، آنها را بازدید می کنیم.

شرایط پرتفوی آتش سوزی در بیمه تعاون چگونه است؟

در ۱۰ ماهه نخست امسال، حق بیمه صادره آتش سوزی در بیمه تعاون نسبت به سال گذشته بیش از ۸۰ درصد رشد داشته است. از سوی دیگر خسارت نیز کنترل شده و در نتیجه شرایط شرکت در این رشته مطلوب ارزیابی می شود.