پادکست | وام با مسدودی سپرده؛ فرصت هوشمندانه یا تله پنهان بانکی؟
وام با مسدودی سپرده یکی از رایجترین روشهای دریافت تسهیلات بانکی است، اما آیا این وام واقعاً بهصرفه است؟ در این پادکست، نحوه عملکرد این تسهیلات، هزینه واقعی آن، مزایا و محدودیتها و همچنین نقش تورم در توجیه اقتصادی دریافت چنین وامی را بررسی میکنیم.
وام با مسدودی سپرده در نگاه اول گزینهای کمدردسر برای تأمین نقدینگی به نظر میرسد، اما بررسی دقیق هزینهها و مزایای آن نشان میدهد که این تسهیلات همیشه هم بهصرفه نیست.
امروز میخواهیم درباره یکی از روشهای پرطرفدار دریافت وام صحبت کنیم؛ یعنی وام با مسدودی سپرده.
اما سوال مهم این است:
آیا این نوع وام واقعاً بهصرفه است یا فقط یک ظاهر جذاب دارد؟
خیلی ساده اگر بخواهیم توضیح بدهیم، در وام با سپرده، شما یک مبلغ پول را در بانک قرار میدهید، بانک آن پول را بهعنوان وثیقه نگه میدارد و در مقابل، به شما وام پرداخت میکند.
یعنی پول شما در بانک میماند، اما تا پایان بازپرداخت اقساط، امکان برداشت آزاد از آن را ندارید.
حالا بعضیها میگویند:
«پولت را در بانک بگذار، سود بگیر و همزمان با همان پول وام بگیر؛ اینطوری برندهای!»
اما ماجرا به این سادگی نیست.
بانکها معمولاً نرخ سود وام را طبق مقررات اعلام میکنند؛ مثلاً ممکن است نرخ اسمی وام ۲۳ درصد باشد، اما هزینه واقعی دریافت این وام میتواند بیشتر از این رقم باشد.
چرا؟
چون ممکن است هزینههای جانبی مثل کارمزدهای مختلف یا هزینه پوشش ریسک هم به وام اضافه شود.
بنابراین برای بررسی این نوع تسهیلات، فقط نباید به عدد سود وام نگاه کنیم؛ بلکه باید همه هزینهها را کنار هم بگذاریم.
حالا چند نکته مهم درباره وام با سپرده:
اول اینکه، سپرده شما تا پایان بازپرداخت، مسدود میشود.
دوم اینکه، اگر سپرده شما سودده باشد، معمولاً سود آن همچنان به شما پرداخت میشود.
سوم اینکه، چون سپرده شما وثیقه بانک است، معمولاً نیاز به ضامن، چک یا سفته کمتر میشود و روند دریافت وام سادهتر است.
اما یک سوال مهم:
چه میزان وام میتوان گرفت؟
بسته به نوع سپرده و سیاست بانک، معمولاً بانکها میتوانند درصدی از مبلغ سپرده را به شما وام بدهند؛ این عدد ممکن است از حدود ۸۰ تا ۱۰۰ درصد مبلغ سپرده متفاوت باشد.
حالا یک مثال ساده:
فرض کنید شما ۱۰۰ میلیون تومان در بانک سپرده گذاشتهاید.
بانک هم ۱۰۰ میلیون تومان به شما وام میدهد.
اگر سود سپرده شما سالانه حدود ۲۰ و نیم درصد باشد، حدود ۲۰ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان سود میگیرید.
اما اگر سود وام ۲۳ درصد باشد، حدود ۲۳ میلیون تومان باید بابت سود وام پرداخت کنید.
حالا اگر ۶ میلیون تومان هم هزینههای جانبی در نظر بگیریم، هزینه واقعی دریافت این وام حدود ۸ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان میشود.
اما اینجا نقش تورم مهم است.
در اقتصادی که تورم بالا وجود دارد، گرفتن وام میتواند برای بعضی افراد منطقی باشد.
مثلاً اگر با این وام امروز کالایی بخرید که همراه با تورم رشد کند، ممکن است افزایش قیمت آن کالا بیشتر از هزینهای باشد که بابت وام پرداخت کردهاید.
اما اگر فقط پول را بگیرید و بدون برنامه نگه دارید، ممکن است این وام برای شما سودی نداشته باشد.
در نهایت، وام با مسدودی سپرده نه یک وام کاملاً ارزان است و نه یک وام بد.
این وام زمانی میتواند مفید باشد که بدانید قرار است با پول آن چه کاری انجام دهید.
قبل از دریافت، حتماً سود سپرده، نرخ واقعی وام، کارمزدها و شرایط بازپرداخت را بررسی کنید.
منطقی تصمیم بگیرید؛ چون در مسائل مالی، عددهای کوچک میتوانند تفاوتهای بزرگی ایجاد کنند.
تا یک پادکست اقتصادی دیگر خدانگهدار.
نظر شما